Bondora

Sidan innehåller affiliate-länkar, vilka kan generera ersättning till mig när de används. Policy

Grunddata

Plats Baserad i Estland

Etablerat Etablerad 2009

Investeringstyp Konsumentkrediter

Highlights

  • Hög potentiell avkastning (med betoning på potentiell)

  • 3 olika autoinvesteringsfunktioner

  • Massvis med inställningsmöjligheter och anpassningar efter egen smak

  • En av de äldsta P2P plattformarna

  • Börja med så lite som €1

  • Andrahandsmarknad

Till plattformen
Få €5 i bonus att investera när du registrerar dig via länkarna på den här sidan**

Viktigt

Inget av det som skrivs här är – eller skall ses som – rådgivning och får inte ligga till grund för ekonomiska beslut. Det är endast mina egna åsikter, tankar och erfarenheter. Friskrivning
Sidan innehåller affiliate-länkar. Användandet av dessa kan generera ersättning till mig. Detta påverkar inte texternas innehåll eller mina åsikter. Policy
Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. Att investera är förenat med risk. Investeringarna kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Investera aldrig mer än du har råd att förlora och sprid riskerna. Genom att använda webbplatsen godkänner du användarvillkoren.

Introduktion

Bondora är en estländsk plattform som förmedlar lån mellan privatpersoner sedan 2009. Man kan som investerare låna ut pengar till privatpersoner i Estland, Spanein och Finland via Bondora och på så sätt få ränteintäkter på sitt kapital. Bondora erbjuder tre olika ”produkter”: Go & Grow, Portfolio Manager och Portfolio Pro.

Go & Grow är den enklaste produkten där man kommer igång med ett par knapptryck. Inga val behöver göras. Det är kanske den produkt som bäst passar nybörjare men den har också en stor fördel som även kan locka mer erfarna investerare: man kan när som helst kliva av och ta ut sitt kapital utan att vara beroende av att kunna sälja sina investeringar på andrahandsmarknaden. Tanken med Go & Grow är att avkastningen skall var jämn och stabil runt 6,75% men den är inte garanterad. Enligt Bondora har denna produkt lägre risk än de andra produkterna.

Portfolio Manager är en enkel autoinvesteringsservice där man gör ett par basval såsom risktolerans, maxinvestering per lån och om man även vill köpa på andrahandsmarknaden. Därefter sköter plattformen resten (på gott och ont). Även den här produkten är tänkt att passa nybörjare men den kräver ändå lite grundförståelse för P2P Crowdlending. Själv skulle jag inte rekommendera att börja med den här produkten om man inte har en viss erfarenhet sedan tidigare. Avkastningen kan variera kraftigt. Läs på noga.

Portfolio Pro är en autoinvesteringsservice som riktar sig mer till erfarna investerare som vill tweaka och tuna fler aspekter av hur plattformen skall investera. Den är inget för nybörjare enligt min mening. Här gäller det att göra väl övervägda val, att läsa på ordentligt och att titta på statistik (som för övrigt är mycket bra hos Bondora). När inställningarna väl är gjorda så flyter allt på automatiskt men man behöver ändå hålla koll på hur det går och vara beredd på att gå in och göra justeringar allt eftersom. Avkastningen kan variera kraftigt.

Själv använder jag mig enbart av Portfolio Pro, eftersom jag själv vill styra i detalj hur investeringsstrategin skall se ut. Jag har inte testat de andra produkterna.

Recensionen baseras, som alltid, på min egen investeringsstrategi och de produkter jag själv använder.

Recension (2019-08-08) 

Avkastning

Årsvkastning (XIRR)*

Min avkastningsutveckling (XIRR) på Bondora

Enligt Bondora ligger avkastningstakten på ca 12%. Jag vet faktiskt inte riktigt varför det är en differens här men jag tror att Bondoras beräkningsmodell tar potentiella kreditförluster i beaktning som jag (ännu) inte har haft.

Jag har investerat hos Bondora sedan juli 2018 men har börjat följa upp XIRR först under juli 2019.

Kreditförluster, i varierande storlek, är oundvikliga på de flesta plattformarna. Det viktiga är att de är såpass mycket mindre än intäkterna att avkastningen hamnar på den nivå man förväntar sig eller åtminstone kan acceptera. På många plattformar finns återköpsgaranti eller pant/säkerhet för investeringarna. De har som syfte att eliminera/begränsa investerarnas kreditförluster men de är inga absoluta garantier.

Eventuella kreditförluster kommer med i XIRR-beräkningen först när ett lån/investering får denna negativa status på plattformen och summan dras från kontot. Hur lång tid det tar innan detta sker kan variera kraftigt från plattform till plattform.

Bondora kan avkastningen variera mycket kraftigt beroende på vilka produkter man använder och vilka val man gör. Jag använder enbart Portfolio Pro.

Det kan vara frestande att bara investera i lån med räntor som ligger en bra bit över 25%. Men vis av erfarenhet håller jag mig numera borta från dessa och investerar i princip enbart i de högst rankade lånen i utvalda länder.

minsta investering
Minsta investering

Den lägsta summan man kan investera på plattformen är €1, vilket är utmärkt. Jag har ställt in min Portfolio Pro på att investera upp till €5 per lån men Bondora justerar själva ner summan till €1 för de populäraste lånen så att så många investerare som möjligt skall få en del av kakan. Det innebär en fantastisk riskspridning, vilket enligt min mening är absolut nödvändigt för den här typen av plattformar eftersom det inte finns några återbetalnings- eller återköpsgarantier om låntagaren inte betalar tillbaka lånet. Och det finns heller ingen pant för lånen.

En viss andel lån kommer att gå åt skogen, vilket innebär kreditförluster, men så länge man är diversifierad och har vettiga inställningar på autoinvesteringsfunktionen (i mitt fall Portfolio Pro) så skall intäkterna från de låntagare som sköter sig i normalfallet överstiga förlusterna. Kreditförluster är ofrånkomliga när man investerar i krediter.

I skrivande stund har jag ca €1000 investerade i ca 600 olika lån, vilket innebär cirka €1,70 per lån i genomsnitt.

Insättningsmetoder

Bondora erbjuder ett par olika sätt att sätta in pengar på plattformen: SEPA-betalning, kortbetalning och Trustly.

Med kortbetalning och Trustly sker överföringen i princip omedelbart medan en SEPA-överföring oftast tar 1-2 bankdagar.

I samtliga fall kan en procentuell valutaväxlingsavgift tas ut (bl.a. beroende på bank). Hos Nordea, som är min bank, är valutaväxlingsavgiften 1% för kortbetalningar och SEPA-betalningar. Denna avgift tas ut både när jag för över pengar till plattformen och när jag tar ut dem.

Lösningen jag har hittat för att undvika detta – i bägge riktningar – är Revolut. Det fungerar klockrent och de har normalt sett inga avgifter för att växla mellan SEK, USD, GBP, EUR och många andra valutor. På helger och för vissa ”mindre” valutor tas dock en viss avgift ut.

Så här använder jag Revolut för mina utländska P2P-investeringar:

  • Jag sätter in SEK på mitt Revolutkonto (med kort eller Apple Pay)
  • Växlar dessa avgiftsfritt till t.ex. EUR
  • Gör en SEPA-överföring i EUR avgiftsfritt till plattformen

De här tre stegen tar bara några minuter och allt kan göras i Revolut-appen. Det kan dock ta upp till 1 bankdag för pengarna att komma in på plattformen.

När det är dags att ta ut pengar från plattformen så tar jag ut dem till mitt Revolutkonto och växlar antingen tillbaka avgiftsfritt till SEK eller så sätter jag in pengarna på en annan plattform.

Revolut och mitt Revolutkonto har helt enkelt blivit navet i min P2P-portfölj. Alla utländska insättningar och uttag sker från och till Revolut-kontot. Revolutkonton täcks inte av insättningsgarantin.

Avgifter
Avgifter

Bondora har inga avgifter för investerare. Vare sig på den primära marknaden eller på andrahandsmarknaden. Det enda undantaget är produkten Go & Grow där man betalar £1 för att och plocka ut sina pengar ur produkten. Avgiften är den samma oavsett hur stort belopp man plockar ut.

löptidLöptid

Bondora har löptider på allt mellan 12 och 60 månader. Man kan sälja i förtid via andrahandsmarknaden (det krävs att det finns köpare såklart)

Tillgång
Tillgång på investeringar

För mig tog det ett par månader att bli fullt investerad hos Bondora med €1000. Men detta var med min egen investeringsstrategi som är rätt kräsen. I annat fall går det rätt snabbt att få en sådan summa investerad. Bondora har ett mycket stort inflöde av nya lån men i och med att man ofta bara blir tilldelad endast €1 i varje lån (oavsett inställningar) så krävs det hundratals lån för att bli fullt investerad. Är man kräsen kan det ta ett tag. Jag har återinvesteringsfunktionen aktiverad och det har hittills inte varit några problem att få de återbetalda pengarna återinvesterade.

Användarupplevelse
Användarupplevelse

Bondoras webbplats kan vara lite överväldigande när man loggar in för första gången. Man behöver lägga lite tid på att klicka sig runt och förstå hur den är uppbyggd, vad den innehåller och vilka produkter som erbjuds. Den är fullmatad med statistik, data, funktionalitet och valmöjligheter. Man kan själv konfigurera vad som skall visas i menyer och vilken typ av statstik man vill se och det kräver lite tid att sätta sig in i detta och att prova sig fram. Men när man väl har gjort inställningarna så tycker jag ändå att plattformen är relativt tydlig och enkel att använda. Personligen gillar jag att den är så anpassningsbar och det finns mycket information och data att fördjupa sig i om man vill.

Användargränssnittet är kanske inte det snyggaste. Det är lite plottrigt och känns möjligen lite daterat men det är ändå helt OK. Ett extra plus är att man kan välja svenska som språk.

garantierÅterköpsgaranti & pant

Bondora har ingen återköpsgaranti och de kräver ingen pant av låntagarna. Avkastning och kreditförluster bestäms av låntagarnas förmåga att betala tillbaka sina lån och Bondoras förmåga att driva in uteblivna betalningar. Genom att göra ”rätt” inställningar i autoinvesteringsfunktionerna, där man t.ex undviker de allra mest riskfyllda lånen, kan man försöka minimera kreditförlusterna. Men det skall då vägas mot den lägre ränta som man ofta får.

andrahandsmarknad
Andrahandsmarknad

Bondora erbjuder en andrahandsmarknad där man med ett par kanpptryck kan sälja enskilda lån eller hela sin portfölj till andra investerare om ett behov skulle uppstå att komma åt de investerade pengarna innan lånen har betalats tillbaka. Jag har själv sålt några enstaka lån (mest för att testa) på andrahandsmarknaden och det har går snabbt och lätt. Men man skall alltid ha i åtanke att det måste finnas en köpare på andra sidan för att portföljen eller lånen skall gå att sälja. Du kan behöva sälja till rabatt om det är riktigt bråttom, och ens då är det inte säkert att du får sålt något. En andrahandsmarknad som sådan är ingen garanti för att man lätt kommer åt sina pengar, det hänger helt på tillgång och efterfrågan på plattformen. En stor fördel på Bondora är att autoinvesteringsfunktionerna går att ställa in så att de automatiskt även investerar från andrahandsmarknaden. Det är bra både för köpare och säljare.

Tänk på att vinster/förluster vid köp/försäljning på andrahandsmarknaden skall redovisas i deklarationen.

Använder man produkten Go & Grow så kan man när som helst plocka ut sina pengar till en kostnad av endast €1. Detta enligt Bondora själva i alla fall. Jag använder själv inte den här produkten så jag har inte testat hur det fungerar.

Autoinvestering
Autoinvestering

Bondora har i princip tre olika autoinvesteringsfunktioner (även kallt produkter): Go & Grow, Portfolio Manager och Portfolio Pro. Go & Grow är den enklaste medan Portfolio Manager kräver något mera kunskap och där Portfolio Pro är den mer avancerade. Samtliga funktioner (produkter) sprider den insatta summan över ett stort antal lån med olika riskklasser och löptider (enligt de inställningar man har gjort) och återinvesterar även avkastning och amorteringar (om man har gjort det valet).

Rapporteringsverktyg
Rapporteringsverktyg

Rapportering deluxe. Massvis av olika rapporttyper, format, filter. Det är nästan så det blir svårt att hålla reda på vilken rapport det är man vill ta ut.

Kundsupport
Support

Jag har inte haft behov av att kontakta Bondoras support vid speciellt många tillfällen men de gånger jag har gjort det så har det fungerat bra. Det är bra att support finns att få såväl via mejl som via chat och telefon.

Få €5 i bonus att investera när du registrerar dig via länkarna på den här sidan**
Till plattformen

*Avkastningen som anges är min egen avkastning i procent beräknat som XIRR. Olika plattformar har olika sätt och tidsramar för att sätta statusen ”kreditförlust” på ett lån som inte återbetalats, vilket påverkar XIRR-beräkningen. Beräkningen uppdateras på webbplatsen med jämna mellanrum. Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. Det finns inga garantier för att du kan/kommer uppnå denna avkastning. Läs på om risk

Vissa plattformar drar skatt på en gång när räntan betalas in. Detta har inte tagits i beaktning när XIRR har beräknats, vilket betyder att avkastningen som anges i dessa fall är efter skatt.

**Erbjudandet gällde vid tillfället då recensionen skrevs. Det kan ha ändrats av plattformen sedan dess. Läs mer på plattformens webbplats. Ta del av villkoren innan du utnyttjar ett erbjudande.

***Namnen till trots så är återköpsgaranti, kreditförlustfond eller motsvarande benämningar inte en garanti mot att förlora pengar. Plattformar och låneutfärdare kan t.ex. få sinande kassor eller t.o.m. gå i konkurs. Återköpsgaranti eller kreditförlustfond erbjuds inte alltid för alla de investeringar som förmedlas på en plattform. Läs på vad som gäller innan du investerar. 

Även investeringar där det finns pant/säkerhet såsom borgen, fastighet eller liknande är ingen en garanti för att inte förlora pengar. Panten/säkerheten kan t.ex. vara felvärderad, misskött, tappa i värde vid en kris, vara en svagare form av pant/säkerhet, sakna täckning, o.s.v.