Mintos

Sidan innehåller affiliate-länkar, vilka kan generera ersättning till mig när de används. Policy

Grunddata

Baserad Baserad i Lettland

Etablerad Etablerad 2015

Investeringstyp Konsumentkrediter, företagslån, fakturafinansiering

Highlights

  • Hög potentiell avkastning

  • Autoinvesteringsfunktion

  • Erbjuder återköpsgaranti

  • Inga avgifter för att investera

  • Investera från €10

  • Låneutfärdarna har ”skin in the game” på varje lån

  • Snygg, funktionsrik och lättnavigerad webbplats

  • Enormt utbud

Till plattformen
Få 1% cashback på investerat kapital de första 90 dagarna när du registrerar dig via länkarna på sidan**

Viktigt

Inget av det som skrivs här är – eller skall ses som – rådgivning och får inte ligga till grund för ekonomiska beslut. Det är endast mina egna åsikter, tankar och erfarenheter. Friskrivning
Sidan innehåller affiliate-länkar. Användandet av dessa kan generera ersättning till mig. Detta påverkar inte texternas innehåll eller mina åsikter. Policy
Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. Att investera är förenat med risk. Investeringarna kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka det investerade kapitalet. Investera aldrig mer än du har råd att förlora och sprid riskerna. Genom att använda webbplatsen godkänner du användarvillkoren.

Introduktion

Mintos är en lettisk P2P plattform och marknadsplats för privatlån, och enstaka företagslån, där ett stort antal låneutfärdare (Loan Originators på engelska) i ett stort antal länder erbjuder investerare att investera i privatlån som på så sätt få ränteintäkter på sitt utlånade kapital. Detta har Mintos gjort sedan 2015 och är i numera bland de största och mest kända plattformarna i branschen.

Utmärkande för Mintos är bl.a. deras storlek, möjligheterna till stor diversifiering (främst i olika låneutfärdare, länder och valutor) och att alla låneutfärdare på plattformen har ”skin in the game” i de lån de erbjuder hos Mintos.

”Skin in the game” betyder att låneutfärdarna själva investerar en summa pengar i lånen som läggs upp på plattformen. Vanligtvis är denna summa 10% av lånesumman men det varierar.

Recensionen baseras, som alltid, på min egen investeringsstrategi.

Recension (2019-08-17) 

Avkastning

Årsvkastning (XIRR)*

Min avkastningsutveckling (XIRR) på Mintos

Mintos var den första utländska P2P plattformen som jag investerade på. Detta var i januari 2018. Jag har dock börjat följa upp XIRR först i juli 2019.

Vilken avkastning man kan få beror så klart på vilka lån man väljer att investera i eller hur man ställer in autoinvesteringsfunktionen om man använder den. Själv har jag ganska ”breda inställningar” för att vara så diversifierad som möjligt. Jag investerar dock bara i euro, inte någon annan valuta.

Kreditförluster, i varierande storlek, är oundvikliga på de flesta plattformarna. Det viktiga är att de är såpass mycket mindre än intäkterna att avkastningen hamnar på den nivå man förväntar sig eller åtminstone kan acceptera. På många plattformar finns återköpsgaranti eller pant/säkerhet för investeringarna. De har som syfte att eliminera/begränsa investerarnas kreditförluster men de är inga absoluta garantier.

Eventuella kreditförluster kommer med i XIRR-beräkningen först när ett lån/investering får denna negativa status på plattformen och summan dras från kontot. Hur lång tid det tar innan detta sker kan variera kraftigt från plattform till plattform.

minsta investering
Minsta investering

Den lägsta summan man kan investera på plattformens primära marknad är €10 (eller ungefär motsvarande i en mängd andra valutor). Det innebär att man kan få en mycket bra riskspridning eftersom man kan fördela sitt investerade kapital på ett stort antal lån (beroende på hur stor den totala summan som man investerar är naturligtvis). På andrahandsmarknaden är den minsta summan €1.

Insättningsmetoder

Mintos erbjuder två olika sätt att sätta in pengar på plattformen: SEPA-betalning och Trustly.

Med Trustly sker överföringen i princip omedelbart medan en SEPA-överföring oftast tar 1-2 bankdagar.

I båda fallen kan en procentuell valutaväxlingsavgift tas ut (bl.a. beroende på bank). Hos Nordea, som är min bank, är valutaväxlingsavgiften 1% för kortbetalningar och SEPA-betalningar. Denna avgift tas ut både när jag för över pengar till plattformen och när jag tar ut dem.

Lösningen jag har hittat undvika detta – i bägge riktningar – är Revolut. Det fungerar klockrent och de har normalt sett inga avgifter för att växla mellan SEK, USD, GBP, EUR och många andra valutor. På helger och för vissa ”mindre” valutor tas dock en viss avgift ut.

Så här använder jag Revolut för mina utländska P2P-investeringar:

  • Jag sätter in SEK på mitt Revolutkonto (med kort eller Apple Pay)
  • Växlar dessa avgiftsfritt till t.ex. EUR
  • Gör en SEPA-överföring i EUR avgiftsfritt till plattformen

De här tre stegen tar bara några minuter och allt kan göras i Revolut-appen. Det kan dock ta upp till 1 bankdag för pengarna att komma in på plattformen.

När det är dags att ta ut pengar från plattformen så tar jag ut dem till mitt Revolutkonto och växlar antingen tillbaka avgiftsfritt till SEK eller så sätter jag in pengarna på en annan plattform.

Revolut och mitt Revolutkonto har helt enkelt blivit navet i min P2P-portfölj. Alla utländska insättningar och uttag sker från och till Revolut-kontot. Revolutkonton täcks inte av insättningsgarantin.

Avgifter
Avgifter

Mintos har inga avgifter för investerare. Vare sig på den primära marknaden eller på andrahandsmarknaden. Inte heller för att sälja en investering på andrahandsmarknaden.

löptidLöptid

Löptiderna varierar kraftigt beroende på vilka typer av lån det är. Det kan vara allt i från ett par dagar till en bit över 6 år (har inte lyckats hitta exakt men löptiden i autoinvesteringsfunktionen går att ställa in på 80+. Mitt snitt är 32 månader och då har jag autoinvesteringen inställd på max 72 månaders löptid.

Amorteringstyperna varierar från låneutfärdare till låneutfärdare och i bland även från lån till lån. Allt i från lån som amorteras varje månad till Bullet-lån där bara räntan betalas varje månad och där den utlånade summan återbetalas först på lånets förfallodag.

Det är viktigt att ta löptider och typ av amortering i beaktande när man investerar eftersom man skall räkna med att det är den tiden man inte kommer att komma åt sina pengar, i värsta fall. Speciellt om ingen andrahandsmarknad eller liknande finns. Och till och med då…

Tillgång
Tillgång på investeringar

För mig tog det bara några minuter att bli fullt investerad hos Mintos med €1000. Men då har jag som sagt ganska ”breda” inställningar på mina autoinvesteringsstrategier (jo, man kan ha flera). En kräsnare strategi kan ta längre tid.

Återbetalda pengar har återinvesterats omgående via autoinvest.

Användarupplevelse
Användarupplevelse

Mintos webbplats är föredömlig på alla sätt och vis och är en av de absolut enklaste och snyggaste samtidigt som den har avancerad funktionalitet. Den fungerar lika smidigt och bra på telefonen som på datorn.

Webbplatsen är busenkel att navigera och förstå sig på och dess alla delar, funktioner och val förklaras på ett föredömligt sätt. Tydligt och bra. Trots detta har den massvis med funktioner, statistik, inställningar, rapporter, kraftfulla filter m.m. som man kan fördjupa sig i in i det oändliga, om man vill det.

Den har även en mycket bra FAQ sektion.

Jag lade en del tid på inställningarna (främst av autoinveseringsfunktionen) precis i början men sedan dess går Mintos som tåget och kräver i princip inget som helst ”underhåll”. Jag kikar bara till den någon gång i månaden. En passiv investering på riktigt.

garantierÅterköpsgaranti & pant

Låneutfärdarna hos Mintos erbjuder lån både med och utan återköpsgaranti. När man investerar kan man alltså välja lån med eller utan återbetalningsgaranti. Man kan även ställa in detta i autoinvesteringsfunktionen.

Lån utan återbetalningsgaranti ger en högre ränta men då tar man samtidigt risken att förlora pengar om låntagaren inte betalar tillbaka lånet. Investerar man i lån med återbetalningsgaranti så åtar sig låneutfärdaren att köpa tillbaka lånet (inklusive utestående ränta) efter 60 dagar om låntagaren inte betalar.

Även om man investerar i lån med återköpsgaranti så kan det hända (och har hänt) att låneutfärdare går i konkurs och då är inte återköpsgarantin så mycket värd. Det är aldrig bra att lägga alla ägg i en korg. Eller ens alla ägg i två eller tre korgar…

De flesta låneutfärdarna hos Mintos kräver ingen pant/säkerhet av låntagarna medan en del kräver någon form av säkerhet. Om detta är viktigt så får man fördjupa sig i varje låneutfärdare och enbart välja dem som passar in på detta önskemål.

andrahandsmarknad
Andrahandsmarknad

Mintos har en andrahandsmarknad där man kan sälja sina lån om ett behov skulle uppstå att komma åt investerade pengar innan lånen har betalats tillbaka. Man kan sälja alla sina lån enkelt med ett par knapptryckningar om man så önskar. Eller så kan man välja enskilda lån om det är en begränsad summa man vill komma åt.

Man skall alltid ha i åtanke att det måste finnas en köpare på andra sidan för att lånen skall gå att sälja. Man kan behöva sälja till rabatt om det är riktigt bråttom, och ens då är det inte säkert att man får sålt något. En andrahandsmarknad som sådan är ingen garanti för att man lätt kommer åt sina pengar, det hänger helt på tillgång och efterfrågan på plattformen.

Jag har själv inte sålt på andrahandsmarknaden så jag vet inte hur likvid den är men jag misstänker att det är rätt OK. Speciellt om man är beredd att sälja till rabatt.

Om man är i köpartagen så kan kan man eventuellt göra bra klipp på andrahandsmarknaden men trycket på dessa är stort.

Tänk på att vinster/förluster vid köp/försäljning på andrahandsmarknaden skall redovisas i deklarationen.

Autoinvestering
Autoinvestering

Mintos har numera två varianter på autoinvestering. Dels den ”vanliga” men sedan en tid tillbaka även produkten Invest & Access. Vi börjar med standardfunktionen:

Autoinvesteringsfunktionen investerar, som namnet antyder, automatiskt i olika lån enligt de förinställda parametrar man har valt. Man väljer då alltså inte själv exakt vilka lån man investerar i utan överlåter detta till plattformen.

Funktionen är enkel och tydlig att ställa in samtidigt som den går att ställa in på en MYCKET detaljerad nivå om man så vill.

När man använder autoinvesteringsfunktionen är det viktigt att ställa in den så att den sprider pengarna över så många lån och låneutfärdare som möjligt för att få bästa möjliga riskspridning. Detta eftersom man själv inte har kontroll över exakt vilka lån funktionen investerar i. Även om man investerar i lån med återköpsgaranti så kan det ju, som jag skrev ovan men repeterar här, faktiskt hända (och har hänt) att låneutfärdare går i konkurs och då är inte återköpsgarantin så mycket värd.

Om man vill ha det ännu enklare än den vanliga autoinvesteringsfunktionen så kan eventuellt produkten Invest & Access vara av intresse. Så här fungerar den enligt vad jag har läst mig till (jag använder den inte själv):

Man kan säga att det är en separat portfölj som man enkelt startar under investeringsfliken genom att göra ett enda val: hur mycket man vill investera i portföljen. Mintos (roboten) sköter resten genom att investera i ett mycket stort antal olika lån från olika låneutfärdare i olika delar av världen för att få bra riskspridning. Samtliga lån har återköpsgarantin. Om man ställer in en högre summa än vad som finns tillgängligt på kontot så kommer allt som kommer in på kontot att investeras i portföljen tills att den inställda gränsen har nåtts. Återbetalningarna återinvesteras.

Det där var ”Invest-delen”. Nu till ”Access-delen”:

Enligt Mintos kan man med den här produkten när som helst plocka ut pengar man är i behov av. Mintos säljer då automatiskt lån till andra investerare och sätter in pengarna på Mintos-kontot. Enligt Mintos sker detta i princip omedelbart men lägger in en brasklapp för ”marknadsefterfrågan”. Lån där låntagaren är försenad med sin betalning säljs dock inte av Mintos (i nuläget). Här får man vänta tills att låntagaren betalar, återköpsgarantin kickar in eller själv försöka sälja dem på andrahandsmarknaden.

Enkelheten med den här produkten är något som lockar men i nuläget ligger jag nog ändå kvar med den ”vanliga” autoinvesteringen som jag själv har ställt in. I skrivande stund är min beräknade avkastning (XIRR) ca 12% hos Mintos. Invest & Access genererar i nuläget 10,55%.

Rapporteringsverktyg
Rapporteringsverktyg

Rapporteringsverktyget fungerar mycket bra och smidigt. Man får en summering och en fullständig transaktionslista för den period och transaktionstyp man ställer in filtret på. Listan kan man sedan med ett knapptryck exportera till Excel. Inget att klaga på här (heller).

Kundsupport
Support

Jag har inte haft behov av att kontakta supporten på Mintos speciellt ofta men de gånger jag har gjort det så har det alltid fungerat bra. Jag har mest använt mig av mejl. Support finns även att få via chat och telefon.

Få 1% cashback på investerat kapital de första 90 dagarna när du registrerar dig via länkarna på sidan**
Till plattformen

*Avkastningen som anges är min egen avkastning i procent beräknat som XIRR. Olika plattformar har olika sätt och tidsramar för att sätta statusen ”kreditförlust” på ett lån som inte återbetalats, vilket påverkar XIRR-beräkningen. Beräkningen uppdateras på webbplatsen med jämna mellanrum. Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. Det finns inga garantier för att du kan/kommer uppnå denna avkastning. Läs på om risk

Vissa plattformar drar skatt på en gång när räntan betalas in. Detta har inte tagits i beaktning när XIRR har beräknats, vilket betyder att avkastningen som anges i dessa fall är efter skatt.

**Erbjudandet gällde vid tillfället då recensionen skrevs. Det kan ha ändrats av plattformen sedan dess. Läs mer på plattformens webbplats. Ta del av villkoren innan du utnyttjar ett erbjudande.

***Namnen till trots så är återköpsgaranti, kreditförlustfond eller motsvarande benämningar inte en garanti mot att förlora pengar. Plattformar och låneutfärdare kan t.ex. få sinande kassor eller t.o.m. gå i konkurs. Återköpsgaranti eller kreditförlustfond erbjuds inte alltid för alla de investeringar som förmedlas på en plattform. Läs på vad som gäller innan du investerar. 

Även investeringar där det finns pant/säkerhet såsom borgen, fastighet eller liknande är ingen en garanti för att inte förlora pengar. Panten/säkerheten kan t.ex. vara felvärderad, misskött, tappa i värde vid en kris, vara en svagare form av pant/säkerhet, sakna täckning, o.s.v.