Tips för bättre Crowdfunding och Crowdlending

tips för bättre crowdfundingHär nedan beskriver jag i punktform, med lite förklarande text, vad som kan vara bra att tänka på för att på bästa sätt utnyttja potentialen i att investera genom P2P Crowdfunding och Crowdlending. Ett par enkla tips på vägen. Jag kommer inte att berätta exakt hur du skall (eller inte skall) göra – det är helt upp till dig – men förhoppningsvis sätter dessa tips igång tankar som du kan ta med dig på din alternativa investeringsresa.

Tipset om att diversifiera är enligt mig det allra viktigaste. Två synonymer till ordet ”diversifiera” är ”bredda” och ”skapa variation” och det är precis det det handlar om. Att bredda och variera din portfölj. Orsaken är enkel: du sprider dina risker och lägger alltså inte alla ägg i en korg. Sprid dina investeringar över flera olika plattformar och i så många låneutfärdare och enskilda investeringar som möjligt på varje plattform. Använd dig av olika investeringstyper, i olika regioner, valutor o.s.v. Och investera inte bara i Crowdfunding/Crowdlending. Det bör endast vara en mindre del av ditt investerade kapital.

Läs mer om risker, riskspridning och hur jag har gjort här

Alla investeringar är förenade med risk. I olika grad och på olika sätt. Läs på noggrant och försäkra dig om att du har förstått hur plattformenen fungerar, hur investeringsmodellen är konstruerad, vad riskerna är och vad du kan göra för att eventuellt minimera dem. Du kommer aldrig bli av med dem. Här kan du läsa mer om risker och riskspridning men läs alltid på från flera källor för att få en så komplett bild som möjligt.

Om du vill investera via plattformar i andra länder och som erbjuder investeringar i andra valutor så är det ofta smart att använda en elektronisk valutaöverföringstjänst när du flyttar över dina pengar till plattformen. Det finns många olika att välja på.

Valutaöverföringstjänsterna tar ut en avgift för sin tjänst och det är då lätt att tänka att det är bättre att t.ex. bara göra en vanlig SEPA överföring via sin internetbank. Det är ju avgiftsfritt. Men låt dig inte luras. De hämtar istället hem pengarna genom att du får en sämre växelkurs som ofta (men inte alltid) innebär att överföringen blir dyrare än med en valutaöverföringstjänst. Dessutom tar det ofta längre tid för pengarna att nå ditt konto. Notera dock att dessa tjänster inte är möjliga att använda på alla plattformar.

Konsumentverket har en rätt bra tjänst där man kan jämföra olika tjänster (inklusive bankernas) för att se vad som är det billigaste och enklaste sättet att föra över pengar i en annan valuta. Du hittar sidan här.

Vissa plattformar i Storbritannien kräver att man har ett brittiskt bankkontonummer för att kunna registrera sig och investera. Hos vissa av valutaöverföringstjänsterna kan du enkelt och gratis skaffa ett ”virtuellt” kontonummer som du kan använda för att registrera dig, föra över med och få utbetalningar till. Själv använder jag TransferWise Borderless Account.

Hög avkastning är ju något vi alla eftersträvar. Men det är farligt att stirra sig blind enbart på de procentsatser som anges/erbjuds på plattformarna. Tar man beslut om vilka plattformar man skall använda och vilka investeringar man skall göra enbart baserat på en procentsats så är man farligt ute. Man måste t.ex. även ta hänsyn till risk och flera andra faktorer och se helhetsbilden. Annars riskerar att bli rejält besviken och samtidigt missa andra bättre investeringsmöjligheter.

Ett exempel: det finns plattformar som erbjuder investeringar med så högt som 55% ränta per år. Dessa är riktiga högriskinvesteringar, ofta i lån till privatpersoner med mycket låg kreditvärdighet. Risken är stor att en betydande del av dessa lån aldrig återbetalas. Hur stor blir då avkastningen i slutändan? Min erfarenhet (jo, jag har testat) är att det inte är värt risken.

Precis som att du provkör en bil som du funderar på att köpa så tycker jag du skall testköra en plattform som du funderar på att investera på. Registrera dig och kika runt. För över en mindre summa till att börja med för att testa funktioner och göra en eller flera mindre investeringar. Om det känns och fungerar OK så kan du föra över och investera mer. Så gör i all fall jag.

Här kan du välja och vraka bland plattformar att utforska.

Även om jag vill att mina investeringar i största möjliga mån är passiva så innebär inte det att de inte behöver ses om och få lite kärlek emellanåt. T.ex. att hålla koll på att ditt kapital hela tiden är i arbete, att du har optimerade inställningar för Autoinvestering om du använder den funktionen, att pengarna kommer in som det är tänkt och att bevaka statusen på de investeringar du har gjort.

Presterar plattformen som förväntat och utlovat? Om inte så kan det vara värt att börja se sig om after alternativ. Här på webbplatsen hittar du översikter och recensioner för ett stort antal plattformar som du i så fall kan kika närmare på.

Återköpsgaranti innebär enkelt uttryckt att låneutfärdaren eller plattformen köper tillbaka lånet från dig om låntagaren inte betalar.

Säkerhet i form av t.ex. en fastighet innebär att fastigheten kan säljas om låntagaren inte kan betala tilllbaka lånet och att du på sätt kan få tillbaka pengar. Andra typer av säkerhet förekommer också, så som t.ex. personlig borgen. Säkerheterna som erbjuds kan vara av skiftande kvalitet (även för samma typ av säkerhet). Läs på noga.

Även om återköpsgaranti och säkerhet, trots namnen, faktiskt inte är någon absolut garanti eller säkerhet för att man får tillbaka sina pengar om någonting går snett med investeringen så föredrar jag ändå investeringar där antingen återköpsgaranti eller säkerhet i form av fastigheter erbjuds. Det borde minimera eventuella förluster, under normala förhållanden.

Läs på om hur återköpsgarantin fungerar och är uppbyggd i varje enskilt fall.

Läs på om säkerheterna och vad som gäller. Här är det bl.a viktigt att plattformen tar fullt ansvar för att likvidera säkerheten om så skulle krävas, utan att vidare insats krävs från investerarna.

Jag investerar även via vissa plattformar som inte erbjuder vare sig återköpsgaranti eller säkerheter för lånen. Det är en del av min diversifierade portfölj.

En andrahandsmarknad erbjuds på många av plattformarna. Den har främst som syfte att skapa likviditet på plattformen genom att man skall kunna sälja av sina investeringar till andra användare i fall att man är i behov av att komma åt sina pengar (som ju normalt sett är låsta i investeringen). Om man är i köpartagen så kan man via andrahandsmarknaden ibland fynda investeringar som säljs av andra användare till ett rabatterat pris och därmed boosta sin avkastning. Eller för att kunna komma åt investeringar som kanske inte finns tillgängliga i plattformens nuvarande utbud.

Detta gäller plattformarna som sådana, de låneutfärdare som verkar på plattformarna och de investeringsmöjligheter som de erbjuder. Det kan skilja ordentligt i riskprofil, avkastning, löptider, säkerhet för lånen som erbjuds, tjänster, funktioner, avgifter, ansvarstagande m.m. Det finns plattformar som bara säger sig vara förmedlare och inte tar något som helst ansvar eller är behjälpliga gentemot långivaren om en t.ex en låntagare skulle hamna på obestånd. You are on your own. Det vanligaste är dock att plattformarna agerar ombud för långivarna i fall det blir problem och sköter allt som behövs göras driva in utestående kapital.

Här på webbplatsen kan du hitta och jämföra olika plattformar baserat på mina erfarenheter med dem. Men detta bör endast vara en del av din efterforskning. Surfa runt och gör din egen research. Var källkritisk.

Här tänker jag inte ge några skatteråd eller ens försöka förklara hur det fungerar. Hur mycket skatt som du skall betala på dina eventuella vinster, vart de skall betalas o.s.v. beror på dina egna förutsättningar och omständigheter. Läs noga på vad som gäller för just dig och hur du skall deklarera på rätt sätt. Det jag dock vill nämna här är att vissa plattformar i vissa länder drar skatt i förväg så fort du får intäkter. Ha detta i åtanke när du beräknar hur du skall göra din skatteuträkning.

Det är viktigt att ha en utarbetad strategi som beskriver hur man skall gå tillväga och vad man vill uppnå när man investerar. Personligen har jag har försökt ”översätta” min strategi till en lista med förhållningsregler som jag följer när jag investerar. Följer jag dessa regler så skall det leda till det jag vill uppnå. Listan har jag skrivit ner på ett papper. Tro det eller ej men det hjälper att ha det på pränt.

Här är några saker att fundera över när du sätter din strategi: hur mycket vill du investera totalt, hur mycket på varje plattform, hur mycket i varje enskild investering, under hur lång tid, till vilken avkastning, till vilken risk, i vilka investeringstyper (t.ex. fastigheter, privatlån eller företagslån) är rätt för dig, skall du använda Autoinvesteringsfunktionen eller ej, i vilka regioner skall du investera, i vilka valutor, vad är en skälig avgift, o.s.v.

Autoinvesteringsfunktionen som många plattformar erbjuder är ett fantastiskt bekvämt verktyg. Ställ in den efter dina egna kriterier (t.ex. räntesats, löptid, kreditbetyg, o.s.v.) så sköter plattformen investeringarna automatiskt. Det är dock viktigt att använda den här funktionen på rätt sätt och för rätt typer av investeringar.

Det är svårt att ge någon allmän vägledning om vad som är ”rätt” och ”fel” här men det det egentligen handlar om här är ju att du överlåter till någon annan att sköta investeringarna åt dig. Det kanske är OK när det gäller t.ex. privatlån eftersom du ändå kanske inte kan bedöma om person A är bättre att låna ut till än person B? Men det kanske känns mindre OK när det gäller lån till företag eller en fastighetsinvestering? Då kanske du själv vill göra en genomlysning av företagets räkenskaper eller fastighetsprojektets olika aspekter innan du avgör om du vill investera.